保險急診室

◎前言

本案例分享已取得當事人家屬同意(當事人已於112/04病故)，但為保護當事人，診斷證明、住院收據、理賠明細皆僅以部分顯現。希望保戶或業務看完本案例後，對於理賠申請上會有更多的思考及幫助。

◎時間軸

111/05/18：第一次住院

111/05/23：進行超音波定位肝臟切片檢查

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◎前言

根據壽險公會所公布的「民國110年度人身保險業務員登錄概況與分析」(如下圖)統計資料可發現

110年的人身保險業務員期末登錄人數387,967比期初登錄人數396,222還減少8,255

雖然110年新增登錄人數44,690(包含新登錄、再登錄)

但是登錄人數也減少了52,945(包含註銷、停職、撤銷)

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◎前言

從今年一月中開始，有幫小朋友投保過保險的家長們，應該陸陸續續有收到保險公司用掛號寄過去關於「累計喪葬費用保險金未達限額」的通知函，而保戶最常詢問業務的問題大致上都是「看不懂這是要做什麼？」、「這是要我們加保什麼商品嗎？」，小飛將用本篇文章為大家解惑。

◎起因

過去曾發生過父母為領取保險金而謀害小朋友的事件，為避免誘發道德危險，99/02/03起生效的保險法107條修正案為身故給付於滿15足歲才發生效力，未滿15足歲之前身故則只能加計利息退還所繳保費。

但是103/07/23復興航空222號班機空難、105/02/06維冠金龍大樓倒塌事故、107/10/21普悠瑪號列車出軌事故，在這三起意外事故中皆出現未滿15歲的幼童罹難，因法規限制而無法獲得保險理賠，引起立委提案修法。

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◎前言

根據健保署公布至110年04月底的數據顯示，重大傷病有效領證數將近98萬，等於差不多每24個國人裡面就有一位領有重大傷病證明。重大傷病險的保障範圍是依照「全民健康保險重大傷病範圍」，自103年推出以來，由於保障範圍廣，取得重大傷病證明後即可申請一筆給付保險金，而且理賠爭議又低，廣受大眾的青睞。不過小飛發現，蠻多人會將重大傷病險和重大疾病險搞混，小飛將在這篇文章中為大家做重大傷病險詳細的介紹，讓大家更能明瞭這個保險商品。

◎保障範圍

【承保範圍】

依照健保署於105/01/01公布的全民健康保險重大傷病項目來看共有30大類，而重大傷病險承保22大類如下

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◎前言

近半個月以來，榮登新聞榜首的保險商品絕對是失能扶助險(亦可稱失扶險、失能照護險、失能險，舊稱殘廢扶助險、殘扶險)，更甚至不乏有新聞把失能扶助險以烏龍保單或是恐難理賠來做標題，不少保戶亦紛紛將這類新聞的連結傳訊詢問小飛，只能說這種標題下的很糟糕，不能因為商品損失率太高就稱之為烏龍保單，條款怎麼寫就怎麼賠，不應該用恐難理賠的標題來嚇民眾。

長照三寶之一的失能扶助險始於102年推出(另外兩者分別是長期照顧險、特定傷病險)，直到103年有業者首先推出保證給付設計的失能扶助險造成一波熱賣潮，接著有其他業者開始推出涵蓋豁免條件、甚至是保費更為低廉的不還本型商品，保險公司爭相競逐這個銷售熱潮之下，保證給付一路從120個月拉高到180個月、200個月，更甚至還有商品的保證給付超過200個月。由於保費比起傳統的長期照顧險更為便宜、以失能等級表做為理賠依據更加明確、有保證給付一定的期間、只需做第一次的認定無須每年重新認定等原因而廣受歡迎。

但是，以前並沒有這類型的商品，所以業者恐怕根本沒經過精算，直到損失率開始陸續爆發後就出現了國外的再保公司不願再承接有保證給付的新件、有的業者退出競爭市場，而以最近半個月的新聞報導來看，讓人對於失能扶助險的未來不禁要捏一把冷汗........

失能扶助險有多重要？小飛去年在寫「失能照護險投保攻略」這篇文章時，就引用了不少數據，本篇文章可視為原來文章的加強版，讓大家更能了解失能扶助險和其對於人生風險規劃上的重要性。

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◎前言

本案例分享已取得當事人家屬同意，但為保護當事人，診斷證明、住院收據、理賠明細皆僅以部分顯現。希望保戶或業務看完本案例後，思考本身的保險規劃在發生事故後到底對自己或客戶有多少的幫助。

◎時間軸

104/12/11：調整既有的Ｍ公司保單內容(定期癌症險、重大傷病)

104/12/30：投保Ａ公司保單(重大疾病、失能險)

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之前在「新生兒保單規劃建議」提到過兩個重點

1.先做政府規定的檢查(21項篩檢)即可

2.報完戶口後盡速投保

由於發現到有不少新手父母仍然不是很瞭解(尤其是新生兒檢查的部分)

本篇文章將會做更詳細的說明

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在幫自己購買保險之前，應該要先思考幾個問題

一、到底什麼是保險？

二、沒有人可以將所有的風險全部移轉給保險公司，那何種風險才需要透過保險轉嫁出去？

三、若要透過保險轉嫁風險，該如何選購保險才能把效益發揮到最大？

◎風險管理的方法

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【關於我】

暱稱：小飛

現職：保險經紀人公司業務員(111/03～至今)

E-mail：andysnow1@hotmail.com

LINE：

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在幫小孩購買保險之前，應該要有的觀念以及必須注意的的地方

※找「兒童保單」或是「罐頭保單」嗎？看這篇就對了

一、由於父母才是小孩最大的保障，所以父母的保障一定要優先規劃(因為保費是父母在繳)，尤其是家庭的支柱，保障足夠且有餘力再幫小孩規劃。

(延伸閱讀：成人保單規劃建議)

二、小孩的基本保障用定期險構築起來(建議設定20年左右，屆時小孩也有獨立能力了)，用便宜的保費換取高保障，一年保費在20000元以內就可以做到很棒的保障了(最多盡量不要超過20000元)。別再迷信趁年紀小買終身險保費比較便宜的鬼話，醫療技術以及環境制度是會進步和改變的，通貨膨脹也會逐漸降低終身險的保障價值，買保險正確的一大觀念為"保近不保遠"(保障當下而不是保障未來)。

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◎前言

近期嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)疫情持續升溫，本土確診個案日漸增加，而05/15、05/16單日更是分別新增了180例以及206例(資料來源：衛生福利部)，頓時保險的詢問度也大增，尤其是目前相當熱門的防疫險，民眾在疫情持續升溫之下面對五花八門種類繁多的保險，該如何投保，小飛將在本篇文章為各位做解析。

◎防疫險介紹

目前市面上的防疫險大概可以分為兩種，一種是近期比較知名的疫苗險，另一種則是有部分產險公司推出以確診法定傳染病為理賠要件的法定傳染病健康保險。

【法定傳染病健康保險】

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