繼105/01/01開始【重大疾病險】定義全面統一後
自108/01/01開始，【癌症】的定義也將全面統一了
◎依據
醫療保險商品之各項疾病項目及定義標準化(金管會107年09月17日金管保壽字第10704937510號函)
◎現況：各家保險公司對於癌症定義跟理賠條件沒有一定的標準
先來看看幾張目前現售的癌症險條款
【條款一】
這是一張分項給付型癌症險
初次罹癌保險金的理賠只有「原位癌」跟「原位癌以外之癌症」之分
原位癌：每單位理賠6000元(20%)
原位癌以外之癌症：每單位理賠30000元(100%)
【條款二】
這是一張分項給付型癌症險
初次罹癌保險金的理賠則有「原位癌或第一期前列腺癌」跟「原位癌或第一期前列腺癌以外之癌症」之分
原位癌或第一期前列腺癌：每單位理賠15000元(15%)
原位癌或第一期前列腺癌以外之癌症：每單位理賠100000元(100%)
【條款三】
這是一張一次給付型癌症險
初次罹癌保險金的理賠則是「低侵襲性癌症」跟「侵襲性癌症」之分
低侵襲性癌症：(15%)
侵襲性癌症：(100%)
【條款四】
這是一張分項給付型癌症險
較少見列舉出多達九種癌症：(10%)
附表九種癌症以外之癌症：(100%)
【條款五】
這是一張一次給付型癌症險
由條款可看出其實只有「特定器官原位癌」跟「特定器官原位癌以外之癌症」的分別
特定器官原位癌：(10%)
特定器官原位癌以外之癌症：(100%)
看完上面的五張癌症險條款，可把癌症定義大概分為「低侵襲性癌症」、「特定癌症」、「侵襲性癌症」、「一般癌症」這幾種，而理賠比例如下：
「低侵襲性癌症」or「特定癌症」：10%~20%(比較常看到10%~15%，20%是還蠻少見的)
「侵襲性癌症」or「一般癌症」：100%(通常會約定扣除上述已經給付的部份)
在108/01/01開始的定義統一之後，上面的五張癌症險條款甚至是類似的條款將從此走入歷史。
◎統一後之癌症定義
各種醫療險(包含癌症險、重大疾病險、特定傷病險)對於【癌症】的定義全面統一，未來將不再具有條款差異性。
目前衛生福利部所實施的國際疾病傷害及死因分類標準為ICD-10。(現在的癌症險條款大多數都還是停留在ICD-9。)
新版的癌症定義統一將癌症分為三大類
※癌症(初期)
一、原位癌或零期癌。
二、第一期惡性類癌。
三、第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）。
※癌症(輕度)
一、慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai 氏的分期系統）。
二、10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。
三、第一期前列腺癌。
四、第一期膀胱乳頭狀癌。
五、甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。
六、邊緣性卵巢癌。
七、第一期黑色素瘤。
八、第一期乳癌。
九、第一期子宮頸癌。
十、第一期大腸直腸癌。
※癌症(重度)
癌症(初期)和癌症(輕度)以外之癌症。
不難看出，其中的癌症(輕度)項目跟癌症(重度)項目與105年定義全面統一後的【重大疾病險】一樣，而新增的癌症(初期)項目其實就是定義統一後的【重大疾病險】除外不賠的項目。
目前業界已有使用新版癌症定義的商品出現，三大類的給付比例並不一樣，未來雖然定義統一，但給付比例還是得看各家保險公司的條款而定，推測可能的給付比例如下：
癌症(初期)：5%~10%
癌症(輕度)：10%~20%
癌症(重度)：100%
需注意新版條款可能會約定若曾經請領過癌症(初期)或癌症(輕度)保險金給付，則後續在請領癌症(重度)保險金時，則會扣除先前已經請領過的金額。
◎配套措施
實施日前已銷售之有效契約處理原則
(一)基於契約安定性及不溯既往原則，有效契約仍依契約簽訂當時之保單條款（含「嚴重特定傷病疾病項目及定義」以及癌症保險之「癌症定義」）約定辦理。
(二)保證續保之有效契約續保時，仍依原簽訂之保單條款（含「嚴重特定傷病疾病項目及定義」以及癌症保險之「癌症定義」）約定辦理，且該等商品僅得提供有效契約保戶續保使用，不得再銷售給新保戶。
(三)配合修正後之「嚴重特定傷病疾病項目及定義」以及癌症保險之「癌症定義」而修訂之不保證續保保險商品，應於續約時重發修正後保單條款予保戶，俾利其瞭解其權利義務。
※白話文解釋：
(一)已經投保的有效契約，條款不變，不受影響。
(二)「保證續保」的有效契約續保，條款不變，不受影響，但不能賣給新的保戶。
(三)「不保證續保」的商品，續保時須採用新定義。
※推測保險公司對於「不保證續保」商品的可能作法：
(一)明年度直接全面不再續保。
(二)明年度於續保之前，寄信通知保戶癌症定義已變更，請保戶回寄該通知信確認是否同意用新的癌症定義，若同意則用新的癌症定義續保，若不同意則不再續保。
◎結論
癌症定義全面統一後，由於各家保險公司的相關商品將不再具有條款差異性，定義越是明確之下紛爭就能越少。
新版的癌症險是否會比現行的癌症險還要更好，建議可先多瞭解新舊的差異後再決定如何投保。
在寫這篇文章之前，近期已經有三位名人因為癌症過世，早點投保讓保障早點生效才是最重要的。
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