◎前言
從今年一月中開始，有幫小朋友投保過保險的家長們，應該陸陸續續有收到保險公司用掛號寄過去關於「累計喪葬費用保險金未達限額」的通知函，而保戶最常詢問業務的問題大致上都是「看不懂這是要做什麼？」、「這是要我們加保什麼商品嗎？」，小飛將用本篇文章為大家解惑。
◎起因
過去曾發生過父母為領取保險金而謀害小朋友的事件，為避免誘發道德危險，99/02/03起生效的保險法107條修正案為身故給付於滿15足歲才發生效力，未滿15足歲之前身故則只能加計利息退還所繳保費。
但是103/07/23復興航空222號班機空難、105/02/06維冠金龍大樓倒塌事故、107/10/21普悠瑪號列車出軌事故，在這三起意外事故中皆出現未滿15歲的幼童罹難，因法規限制而無法獲得保險理賠，引起立委提案修法。
新聞：復興空難15歲以下罹難者 刷卡買機票無理賠(2014/08/23)
新聞：受《保險法》限制 維冠15歲以下罹難者竟沒理賠金(2016/02/22)
新聞：普悠瑪翻覆意外 這些人為什麼保險不給付？(2018/12/05)
而109/06/12起生效的保險法107條修正案為未滿15足歲之前身故可給付喪葬費用，最高不能超過遺產及贈與稅法的喪葬費用扣除額之一半，也就是61.5萬。
但是在110/10/16虎豹潭溺水意外的事故中有四名孩童不幸罹難，有家屬在申請理賠時得知幫小朋友投保的意外險或旅平險，按照契約只能退還所繳保費沒有喪葬費用理賠而引發不滿，在向立委陳情後，金管會此時才發現早在109/06/12就已經修法了，怎麼保險公司還在銷售修法前的契約內容？有鑑於此，要求壽險公司及產險公司全面檢視現售中的意外險及旅平險，凡是未滿15足歲之前身故只退還所繳保費的商品最慢必須在110/11月底下架。
新聞：虎豹潭事件引爆理賠爭議 不合規兒童保單 月底全下架(2021/11/15)
新聞：保單亂象 虎豹潭罹難4童未滿15歲無理賠(2021/11/26)
而保險公司也被要求檢索所有未滿15足歲的被保險人，截至110/12/01之前累計所有保險公司投保的保單若是喪葬費用保險金未達61.5萬，則必須用掛號方式寄通知函告知保戶。
所以有幫未滿15足歲的小朋友投保保險的家長們，自今年一月中以來才會一直不停的收到保險公司寄來的掛號通知函。
◎依據
金管會110年11月29日金管保壽字第1100149165號函
◎通知函內容說明
各家保險公司的通知函內容大致上都差不多，簡單來說就是該被保險人(未滿15足歲的小朋友)，在110/12/01之前，累計所有保險公司投保的保單，加總後的喪葬費用保險金未達61.5萬，各家保險公司通知函上所記載的處理方式不外乎都是以下這兩種
一、選擇加保來補足缺口，請自行聯繫服務業務或是保險公司。
二、選擇不加保，該通知函於相關欄位簽名後回覆給保險公司。
※簡單來說，若是有意加保來補足缺口，則無須特別回覆通知函給保險公司。
◎投保新規定
◎影響
影響最重的莫過於產險公司的兒童意外險專案，舊專案按新規定必須停止銷售(※這邊須注意的是，產險保單為一年一約，每年保險期間到期後皆為一個新的投保，故舊專案因此到期將無法再續保)，像是燒燙傷的保障根本無法單靠壽險公司的意外險購足，再者兒童亦要擔心意外事故所造成的失能問題，尤其是在大多數保險公司都把失能險退場的現在，這些都要靠產險公司的兒童意外險專案才有辦法把保障再往上拉高。
◎建議(111/02/16更新)
罐頭保單上常見的兩家產險公司兒童意外險專案，原本得到的消息皆是自111/03/01起，舊專案"到期不再續保"，但此篇文章完成後的這幾天陸續收到這兩家目前最新決議的作法分別如下
Ｆ產險公司：舊兒童意外險專案可繼續續保(但將不會再有自動續約，也就是往後每年都要在續保要保書上簽名)，續保要保書上將會新增61.5萬喪葬費用保險金項目(保費額外增加369元)，送件後會先檢核該幼童目前同業累計的喪葬費用保險金額度，若為0則直接核保，若不為0則不足61.5萬的額度會以「61.5萬-目前累計額度」的方式照會改保差額(此時增加的369元保費亦會跟著減少)。投保新專案的作法亦同，於送件後會檢核目前累計的喪葬費用保險金額度，不足61.5萬的額度會以「61.5萬-目前累計額度」的方式照會改保差額。
Ｈ產險公司：舊兒童意外險專案不再續保，但舊保戶可用簽署聲明書的方式直接轉保最新方案(舊專案跟新專案內容及費率皆不變)，然後須在下次續保之前補齊61.5萬的喪葬費用保險金額度方能於隔年繼續續保，若下次續保時未能補齊喪葬費用保險金額度則將無法再續保。而投保新專案則須先購足61.5萬的喪葬費用保險金額度後方能投保(因為該專案不含喪葬費用)。
※這邊須注意的是，產險公司每年將會在續保前重新檢核該幼童累計的喪葬費用保險金額度，以Ｈ產險公司為例，若重新檢核後不足61.5萬，將有可能會出現無法再續保的情形。
小飛建議可先檢視小朋友的健康情形後參考以下兩種做法：
一、健康情形良好者，可先透過壽險公司的一年定期壽險購足61.5萬的額度，接著再投保不含喪葬費用保險金的兒童意外險專案。若有投保Ｆ產險公司舊專案的幼童，亦可選擇於續保時在舊專案內直接購足61.5萬的額度。
二、曾經住過院者，由於未必能順利投保壽險公司的一年定期壽險，因此可改為直接投保產險公司內含61.5萬喪葬費用保險金的兒童意外險專案。
◎問題
若是日後遺產及贈與稅法的喪葬費用扣除額額度提高(目前是123萬)，是不是又要再一次改版兒童意外險專案？又甚至是再次要求所有未滿15足歲的幼童保戶補足缺口？
◎結語
未滿15足歲的小朋友畢竟並非家庭經濟支柱，家長們除了可趁此機會檢視小朋友的保障情形，更應該重視身為家庭經濟支柱的自己，壽險及意外險的額度是否有買足。
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