◎前言
近期嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)疫情持續升溫，本土確診個案日漸增加，而05/15、05/16單日更是分別新增了180例以及206例(資料來源：衛生福利部)，頓時保險的詢問度也大增，尤其是目前相當熱門的防疫險，民眾在疫情持續升溫之下面對五花八門種類繁多的保險，該如何投保，小飛將在本篇文章為各位做解析。
◎防疫險介紹
目前市面上的防疫險大概可以分為兩種，一種是近期比較知名的疫苗險，另一種則是有部分產險公司推出以確診法定傳染病為理賠要件的法定傳染病健康保險。
【法定傳染病健康保險】
此類的商品幾乎都是要以確診法定傳染病為理賠要件，例如確診先給一筆保險金，若因為法定傳染病住院則再按日計算住院日額保險金，有的商品設計則是針對需要接受隔離處置時另外給付一筆保險金，若是保障範圍涵蓋一般的住院日額，則會需要做健康告知。通常理賠項目大致如下
以今年一月聞名的「500之亂」那張防疫險來說，就是單純以需要接受隔離處置為理賠要件。
(延伸閱讀：解析防疫神單)
如果同樣以需要接受隔離處置為理賠要件又無需健康告知的類似商品來說，本篇文章列舉出比較需注意的重點如下
若是商品設計有針對需要接受隔離處置為理賠要件，要保文件上可能會詢問是否有投保過其他相同的保險。在投保此類型的保險之前若已經有投保過相同條件的保險，要保文件有詢問之下則要把之前投保的保險公司名稱跟投保保額誠實告知，若沒有誠實告知的話，此保險契約可是無效的喔。
【疫苗險】
目前僅有兩間產險公司推出此類商品，保費相當便宜只要幾百元而已，而且目前皆可線上投保十分方便，有預計要施打疫苗的民眾如果擔心施打疫苗後會出現不良反應的話再考慮投保此類商品(也就是買個心安)。
然而目前市面上的疫苗險保障範圍甚至是保障時間都不太一樣，本篇文章列舉出比較需注意的地方如下
※Ａ公司疫苗險
重點整理
一、未特別限定疫苗種類。
二、「不良事件」為接種疫苗後，出現身體上負面之症狀或疾病，包含尚未經判定為疫苗接種所致。
(白話文：身體上出現的不適症狀跟接種疫苗不一定要有因果關聯性。)
三、疫苗接種當日起14天內因為不良事件導致需要住院治療才可申請理賠。
※Ｂ公司疫苗險
重點整理
一、只限嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)的疫苗。
二、「不良反應」為接種疫苗後發生之有害且未預期之反應，該反應與接種疫苗之間具有合理之因果關聯性。
(白話文：身體上出現的不適症狀跟接種疫苗要有因果關聯性。)
三、疫苗接種當日起90天內因為不良反應導致需要住院治療或於住院治療後身故才可申請理賠。
四、保障兩劑疫苗。
◎企業防疫險
除了個人的防疫險之外，有些產險公司亦有推出保障企業主的防疫險，其中有一張因為近期詢問度非常高，本篇文章將針對該保單條款中的部份重點做解說。
※承保範圍
重點整理
一、必須是因企業的負責人或員工因確診或是與確診者接觸，導致契約約定的營業場所所有人員遭地方主管機關或疫情指揮中心執行撤離處置，造成停業損失時才可以申請理賠。
二、每次事故最多補償30日為限，保險期間累計最多補償60日為限。
三、停業結束日與下次的停業起始日間隔超過七日以上，視為不同次事故。
四、補償日數達60日時，該保單失其效力。
※除外事項
重點整理
一、被保險人之故意行為所致。
二、地方主管機關或疫情指揮中心沒執行撤離處置卻自行停業。
三、契約生效前，負責人或員工已確診或是已與確診者接觸，後續造成在保險期間內遭到地方主管機關或疫情指揮中心執行營業場所內所有人員撤離處置。
※同場加映－小型企業專用
◎投保建議
小飛認為以目前的防疫險來說，比較值得投保的只有針對需要接受隔離處置為理賠要件的此種商品，因為一旦達成理賠條件時，能夠申請一筆保險金彌補隔離期間無法工作的薪水損失，但這頂多也只是一個補償性質而已，至於其他性質的防疫險，個人認為保障內容實在薄弱，還不如補強以下的險種會比較有用。
【實支實付型醫療險】
若是不幸染疫，如果後續需要住院治療的話，實支實付型醫療險肯定是最有用的保險，雖然確診嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)在住院治療這部份的費用政府會買單(資料來源：衛生福利部疾病管制署)，但還是強烈建議優先補強實支實付型醫療險。
【重大傷病險】
由於嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)主要是影響人體的呼吸系統，染疫者嚴重的話會出現呼吸衰竭甚至是呼吸窘迫症候群的狀況，會需要使用呼吸器治療，如果有投保重大傷病險，在符合條件之下可申請理賠(參考下圖)
【失能險】
目前已知嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)的染疫者，有可能會出現嗅覺喪失的症狀，重症者甚至有可能會出現肺部纖維化的後遺症，如果有投保失能險的話在出現這兩種情況時能申請理賠，症狀對照失能等級表如下
※嗅覺喪失
項次4-1-2：鼻未缺損，而鼻機能永久遺存顯著障害者。可理賠失能一次金保額的5%
※肺部纖維化
項次6-1-4：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者。可理賠失能一次金保額的40%
而若是因為肺部纖維化導致終身無法從事任何工作，則對照項次6-1-3、6-1-2、6-1-1，除了失能一次金可申請理賠之外，此時因為進入6級失能範圍內的程度，所以失能扶助金也會跟著啟動。
【突發傷病險】
少數的產險公司有推出此種保險，相較於一般的住院日額險來說，優點為無等待期而且保費便宜，缺點為不保證續保，目前已知國內的染疫者最長住院天數為80天(新聞連結)，若因不幸染疫而需要住院治療的話，可多少補貼一點住院期間的薪資損失。
【定期壽險】
以衛生福利部2021/05/12公布的即時疫情來看，國內因疫情死亡案例為12例，而國外則是有多達332萬死亡案例，若擔心染疫後不幸身故，可考慮事先投保定期壽險，若真的不幸身故，壽險理賠金可以用來照顧家人。
◎重點提醒
不管保險保的再怎麼多，疫情持續升溫之下，重點是要做到以下的措施，可以降低被傳染的風險。
一、戴口罩勤洗手。
二、保持社交距離。
三、沒事宅在家裡。
◎備註
由於主管機關的規定，因此本篇文章無法說明是哪一家保險公司的商品甚至是商品名稱
有興趣的話，歡迎自行上網Google
或是在本篇文章底下留言給我(煩請提供E-mail)
或是來信andysnow1@hotmail.com
或是加我的LINE諮詢
留言列表
