◎前言
近半個月以來，榮登新聞榜首的保險商品絕對是失能扶助險(亦可稱失扶險、失能照護險、失能險，舊稱殘廢扶助險、殘扶險)，更甚至不乏有新聞把失能扶助險以烏龍保單或是恐難理賠來做標題，不少保戶亦紛紛將這類新聞的連結傳訊詢問小飛，只能說這種標題下的很糟糕，不能因為商品損失率太高就稱之為烏龍保單，條款怎麼寫就怎麼賠，不應該用恐難理賠的標題來嚇民眾。
長照三寶之一的失能扶助險始於102年推出(另外兩者分別是長期照顧險、特定傷病險)，直到103年有業者首先推出保證給付設計的失能扶助險造成一波熱賣潮，接著有其他業者開始推出涵蓋豁免條件、甚至是保費更為低廉的不還本型商品，保險公司爭相競逐這個銷售熱潮之下，保證給付一路從120個月拉高到180個月、200個月，更甚至還有商品的保證給付超過200個月。由於保費比起傳統的長期照顧險更為便宜、以失能等級表做為理賠依據更加明確、有保證給付一定的期間、只需做第一次的認定無須每年重新認定等原因而廣受歡迎。
但是，以前並沒有這類型的商品，所以業者恐怕根本沒經過精算，直到損失率開始陸續爆發後就出現了國外的再保公司不願再承接有保證給付的新件、有的業者退出競爭市場，而以最近半個月的新聞報導來看，讓人對於失能扶助險的未來不禁要捏一把冷汗........
失能扶助險有多重要？小飛去年在寫「失能照護險投保攻略」這篇文章時，就引用了不少數據，本篇文章可視為原來文章的加強版，讓大家更能了解失能扶助險和其對於人生風險規劃上的重要性。
◎數據會說話
以往提到失能(舊稱殘廢)，社會大眾的刻板想法可能是斷手斷腳，但實際上卻不是那麼一回事
以造成身心障礙的原因來說，疾病就佔了61.35%
而意外加計交通事故所造成的身心障礙原因只佔了8.72%
(資料來源：衛生福利部2019年數據)
透過下表可發現，身心障礙第一大類為佔了30.35%的肢體障礙者，其中有高達54.37%的比例是疾病所導致的
亦不難看出排名前十大的身心障礙類別，疾病所造成的因素居多
另外值得一提的是，失智症從2018年的4.7%，來到2019年的5.2%，反倒超越了視覺障礙成為前十大類的第七名
(註：智能障礙及自閉症以先天因素居多)
(資料來源：衛生福利部2019年數據)
雖然65歲以上的銀髮族身心障礙者比例為43.25%
但15～44歲的青壯年身心障礙者比例也有19.65%
而45～64歲的中年身心障礙者比例亦有高達33.88%
因此可得知，並非到了老年才會發生身心障礙的情形
(資料來源：衛生福利部2019年數據)
近十年的身心障礙者人數逐年攀升中
(資料來源：衛生福利部2020年第二季數據)
根據國家衛生研究院許志成教授的「身心障礙者提前老化及平均餘命成果報告」2011年的一般民眾與身心障礙者不同年齡別之平均餘命數據指出
1～4歲的幼童發生身心障礙情形後，平均餘命為66.6年(需要看護的時間為60年↑)
30～34歲的壯年發生身心障礙情形後，平均餘命為41.2年(需要看護的時間為40年↑)
60～64歲的老年發生身心障礙情形後，平均餘命為18.6年(需要看護的時間為15年↑)
(資料來源：衛生福利部「身心障礙者提前老化及平均餘命成果報告」2011年數據)
若以該成果報告2011年的不同嚴重度年齡別之平均餘命數據來看
1～4歲的幼童發生重度甚至是極重度身心障礙情形後，平均餘命為61.6年～55.1年(需要看護的時間為55年↑)
30～34歲的壯年發生重度甚至是極重度身心障礙情形後，平均餘命為37.4年～37.8年(需要看護的時間為35年↑)
60～64歲的老年發生重度甚至是極重度身心障礙情形後，平均餘命為16.3年～16.2年(需要看護的時間為15年↑)
由此可見縱使在發生重度甚至是極重度身心障礙情形後，還是可以存活一段很長的時間。
(資料來源：衛生福利部「身心障礙者提前老化及平均餘命成果報告」2011年數據)
若是發生自己或是家人發生失能情形，以下的相關費用是否能夠足以應付？
(資料來源：壽險公會、網路彙整)
◎失能扶助險解析
首先，來看看失能扶助險主要會賠哪些項目
※失能一次金
不論疾病或意外所導致的1～11級失能程度時能先申請一次性給付(失能等級對應的給付比例請參考下圖)，單獨的失能一次金險種在市場上幾乎都是以附約型態呈現，在達成失能條件時可先領到一筆給付解決燃眉之急，可用來轉嫁一開始失能時的所需支出(例如輔具、義肢、輪椅、醫療費用等等)。
※失能扶助金
不論疾病或意外所導致的1～6級失能程度時，每月或是每年定期給付保險金，市場上有主約型態亦有附約型態的失能扶助金險(常見的保證給付時間為180個月)，可用來轉嫁每月的看護費用以及消耗品的費用(例如尿布、營養品、衛生醫療用品等等)。
目前市場上亦出現了附約型態無保證給付期間的長年期商品。
※失能復健補償金
不論疾病或意外導致的1～6級失能程度時能獲得的一次性給付，可視為額外的補助，但未必每個失能扶助險都有此給付項目，有此設計的失能扶助險大多都以給付一次為限。
以一年定期型來說，通常失能一次金跟失能扶助金是各自獨立的商品。
以終身型來說，以往常見的商品結構是失能一次金＋失能扶助金＋失能復健補償金的綜合版，而隨著商品設計的演變，亦出現了並無失能一次金設計，只結合失能扶助金＋失能復健補償金的終身型商品。
失能等級表這邊須注意的是，11級80項裡面有高達19項出現在第7級(參考下圖)
【失能等級表的演變】
需注意的是，失能等級及其項目是有變動過的(如下圖)
自109/01/01開始多了以下的項目
鼻未缺損，而鼻機能永久遺存顯著障害者。(第11級)
104/08/04開始不只是單單新增4項，在文字的敘述上也有所不同，以神經障害為例
下圖是104/08/04之前的寫法
下圖則是104/08/04開始的寫法
兩者對照之後可以發現104/08/04開始的版本定義更加的明確
例如項次1-1-4
原本：終身祇能從事輕便工作
修正：勞動能力較一般顯明低下者
【理賠要件】
要啟動失能扶助險的理賠，最重要的就是上圖條款中的文字(通常這段文字會在失能程度與保險金給付表的最後面出現)。
※機能永久喪失及遺存各級障害：
例如失智(項次1-1-4：中樞神經系統機能遺存障害，由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，且勞動能力較一般顯明低下者。)，需要經過六個月治療後症狀固定(換句話說有六個月的觀察期)，再怎麼做治療也無法期待能復原，此時才是失能診斷確定。
※立即可判定者不在此限：
例如臟器切除(項次6-2-1：任一主要臟器切除二分之一以上者。)，由於器官切除了不會再長回來，所以立即可以判定。
再來就是失能診斷確定日仍生存，保險公司才會理賠(如下圖)。
這邊需要注意的是，目前還有保證給付設計的終身型失能扶助險，必須是要失能診斷確定日後六個月當日仍生存，保險公司才會開始理賠失能扶助金(如下圖)。
【契約終止要件】
失能扶助險一般來說會有個累積給付上限，當達到上限時，該契約就會終止。
而目前有部分商品是把契約生效日後六個月內因疾病造成的1～6級失能診斷確定納入契約終止條件。
【失能扶助金容易啟動嗎？】
可能會有人有這樣的疑問，那小飛就以下圖做解說範例
例如罹患食道癌(項次5-1-2：咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者。)
若是只能進食粥糊狀物，則達成第5級失能要件。
例如罹患肝癌(項次6-1-3：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，但日常生活尚可自理者。)
若是肝臟機能遺存顯著障礙而且終身無法從事任何工作，即達第3級失能要件。
對照上表後甚至可以發現，在罹患胸腹部臟器項目內的惡性腫瘤後，於罹癌後期是有極大的可能性去啟動失能扶助險。
※同場加映
【常見問題】
※什麼是保證給付？
今年有保證給付的失能扶助險比起去年又更少了，若條款內有約定一個保證給付期間(如上圖紅線處)，則一經達成1～6級失能扶助金理賠條件時，保險公司必須理賠至保證給付期間期滿為止。
過了保證給付期間被保險人能持續生存，保險公司會繼續給付失能扶助金，直到保障年齡上限或累積給付上限為止。
※什麼是貼現率？
貨幣本身是有時間價值的差異，例如現在的100萬跟1年後的100萬甚至是5年後的100萬價值並不相等，失能照護險的貼現率即是用來計算未來能領取到的保證給付失能扶助金，提前一次領取的話，應該要給付多少金額。
若貼現率越大，則提前一次領取到的失能扶助金越少。
※什麼是生存貼現？
若投保的失能扶助險有保證給付期間的設計，而條款內又有像上圖紅框處的寫法，則在一經達成1～6級失能扶助金理賠條件時，可跟保險公司申請將保證給付期間尚未領取的部份提前一次全部領取(以貼現率計算)。
※什麼是給付上限？
經常會有人會把「給付上限」跟「保證給付」搞混，給付上限是指在被保險人持續生存之下，保險公司對於1～6失能扶助金給付的天花板在哪，常見的型態有以下三種
一、累積給付以保額的XX倍為限(例如10倍)
二、累積給付以XX次數為限(例如失能扶助金一次給付一年，上限最多50次)
三、保險年齡達XX歲為止(例如99歲，但若是跟上述兩種條件之一同時存在，則看哪個條件先到達)
◎投保重點
一、優先考慮有保證給付設計的失能扶助險，尤其是有生存貼現設計的商品，在失能初期面臨龐大支出時，可以跟保險公司申請將保證給付期間尚未領取的部份提前一次全部領取。
二、預算有限之下，先以定期型把保障做足，若有充足預算，可用定期型搭配終身型做規劃。
三、失能一次金的保額要比失能扶助金更優先做足，上面的圖表即有提到第7級失能在等級表內就佔了高達19項之多。
四、大多數的失能扶助險都是1～6級失能豁免，市場上有少數的商品失能豁免範圍更寬廣(例如1～11級、1～9級)，豁免範圍當然是越廣越好，不過還是要注意商品本身的各項給付條件。
五、1～6級失能扶助金不打折的設計，對保戶來說相對比較有利。
六、不還本型的失能扶助險雖然身故後總繳保費不會給付給受益人，但比起還本型的保費仍然是便宜許多。
不管是定期型還是終身型，最重要的是一定要趁健康的時候投保，還是那句老話：早準備早放心。
◎需要索取規劃建議書？
由於主管機關的規定，因此本篇文章無法推薦特定保險公司的商品甚至是說明商品名稱
若有需要協助提供規劃建議書
歡迎在本篇文章底下留言給我(煩請提供E-mail)
或是來信andysnow1@hotmail.com
或是加我的LINE諮詢
◎附錄
(資料來源：靠北保險業-新)
留言列表
