這次的八仙樂園塵爆事件，造成約500人送醫，逾200人嚴重灼傷
500名左右的傷患只有112人有商業保險
新聞：八仙塵爆 商業保險保戶估112人(2015.06.30)
這些保戶有哪些保單在燒燙傷的部分可以獲得理賠則是一個？
一連串的八仙塵爆新聞也讓大家開始注意到自己既有的保險在這一方面的保障是否足夠
而在每張保單上關於燒燙傷的條款可是有不少需要注意的地方
◎燒燙傷等級
總共分為三度，而第二度還可細分為淺二度跟深二度
第一度僅傷及表皮層，大約3~5天即可癒合，通常不會留下疤痕
第二度則傷到部分真皮層，淺二度約14天內可癒合，會留下輕微疤痕，也有可能無疤痕。深二度約21天以上可癒合，但會留下明顯疤痕，且需要盡早接受植皮治療，避免造成傷口感染
第三度已傷及真全皮層，傷口無法自行癒合，必須依賴植皮治療，除了會出現功能上的障礙，而且會留下肥厚性疤痕
◎燒傷的面積
通常是以九則計算法來計算，其中，成人、孩童、嬰兒的計算比例並不太一樣，而且傷口深度達二度以上才列入計算
(圖片來源：陽光線上)
◎重大燒燙傷
這是常在意外險所看到的「重大燒燙傷」
這是十分常見的燒燙傷程度表
分為5級6項
最少要有三度燒燙傷(面積＞10%)才能獲得理賠
※圖表僅供參考，每家保險公司的理賠規則並不相同
◎特定燒燙傷
這是在意外險另一種比較少見的「特定燒燙傷」
分為6級11項
二度燒燙傷(面積＞20%)以及三度燒燙傷(面積＞10%)皆可獲得理賠
由於理賠範圍比較寬，對被保險人比較有利
※圖表僅供參考，每家保險公司的理賠規則並不相同
下圖針對特定燒燙傷以及重大燒燙傷做了一個比較的整理
由於目前燒燙傷並不在傷害保險單示範條款裡面，因此未必每家保險公司的意外險都有附加燒燙傷的保障，而就算有附加此項保障，各家保險公司的條款內容也不相同，在投保前務必先確認條款內容
◎條款篇
接下來，將介紹幾種重大燒燙傷的條款形式
(一)比例理賠型
這類條款只要求燒燙傷面積達到某個比例，即按照保險額度的比例理賠(目前看過最高的是50%)
保額100萬，理賠50%=50萬
這類條款較常見，理賠會特別限制二度燒燙傷＞20%、三度燒燙傷＞10%
※這裡需注意條款寫法是「二度燒燙傷或三度燒燙傷」，還是「二度燒燙傷且三度燒燙傷」，一個字不同可是差很多
有的條款則是像這樣有特別限制事故發生日起第Ｘ日仍生存才會理賠
(二)定額理賠型
這類條款是達成重大燒燙傷條件時，保險公司直接理賠保險金額
保額100萬就是理賠100萬
這是比較特別的條款，當符合重大燒燙傷條件時，按月理賠保險金額，並保證理賠一定期限。如果被保險人在理賠期限內身故，則剩下期限的理賠金將會一次折現給付給受益人(例如保證給付180個月，被保險人領了10個月之後就身故，剩下的170個月理賠金將一次折現給予受益人)
◎台灣燒燙傷的狀況
參考「臺灣燒燙傷住院傷患之流行病學」這篇文章，可以發現到幾個重要的資訊
1.0~4歲燒燙傷住院率遠高於其他年齡層【P53】
2.燒燙傷患者平均住院天數為13天【P58】
3.一個燒燙傷患者的平均醫療費用為9.6萬元【P58】
4.住院費用的中位數為3.3萬元【P63】
5.「多處燒傷」的醫療費用平均高達29萬元【P63】
◎投保要點
單一壽險公司的意外險，通常內含或附加的燒燙傷保障大多在25%～50%之間
以兒童為例，在單一壽險公司能買到的意外險上限為200萬來說，燒燙傷保障也僅僅介於50萬～100萬之間
等於說光靠投保壽險公司的意外險根本是不夠的
一定要透過產險公司的兒童意外險專案才能夠把燒燙傷保障拉到更高
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