在二代健保DRGs實施後，由於住院的自費項目增加，所以住院醫療實支實付變成所有保險裡面最重要也是第一個要投保的險種，由於每家壽險公司幾乎都有此項險種，給付項目主要分為以下三類
(1)每日病房費用
(2)住院醫療費用
(3)外科手術費用
本篇文章就該如何選購做成幾個重點分析。
一、是否可用副本理賠？
有些保險公司是可以接受副本理賠的，但是其中也有一些眉角，有的保險公司只能當第二家，有的保險公司可以當第三家甚至是第Ｎ家，該如何按照順序投保則是一門學問了，建議每個人至少要投保兩家的住院醫療實支實付，來去彌補住院雜費上的不足。
※不接受副本理賠的保險公司一定是當第一家投保。
二、住院醫療費用的保險金是"概括式"理賠還是"列舉式"理賠？
若為"概括式"理賠，會如同下面這張條款，在上面註明"超過全民健康保險給付之住院醫療費用"，對保戶較為有利。
若為"列舉式"理賠，則條款上不會註明"超過全民健康保險給付之住院醫療費用"，可參考下面這張條款，對保戶來說較為不利。(※代表不在條款上面的保險公司可以不賠)
三、住院醫療費用是否隨著住院天數增加而調整？
可參考上面第一張條款，若是會隨著住院天數增加而調整額度的話，內容會類似這樣註明：
住院天數為一至三十天，限額為其投保計劃所列之「住院醫療費用保險金」。
住院天數為三十一至六十天，限額為其投保計劃所列之「住院醫療費用保險金」的二倍。
住院天數為六十一至九十天，限額為其投保計劃所列之「住院醫療費用保險金」的三倍。
住院天數為九十一至一百八十天，限額為其投保計劃所列之「住院醫療費用保險金」的四倍。
住院天數為一百八十一天或以上，限額為其投保計劃所列之「住院醫療費用保險金」的五倍。
在發生長期住院的時候對保戶比較有利，但若是像上面第二張條款沒這樣的設計，在長期住院或是短時間內又再次住院時(※例如出院後十四天內再次住院)，雜費額度很容易一下就用完了，對保戶來說十分的不利。
※補充說明：以上面第二張條款來講是將雜費跟手術費用合併起來計算，若有手術自負額是會吃掉部份的雜費額度，這部份也是不利於保戶。
四、是否有日額轉換選擇權？
由於實支實付是超過健保給付的部份才會獲得理賠，若住院時是入住健保病房或是本身持有重大傷病卡(免健保部份負擔)，在自負額不高的情況下只能從實支實付獲得少少的理賠。但是如果實支實付的條款裡面有日額轉換選擇權的話，則可轉換成住院日額給付，彌補生病住院時沒上班的薪水損失，有日額轉換選擇權的相關參考條款如下圖：
例：住院15天，雜費花了1萬，實支實付只會賠這1萬，但若是有日額轉換選擇權可以使用，假設住院日額一天有2000的話，則可以獲得15天x2000=3萬的理賠。
※一般實務上保險公司會計算實支實付or日額給付哪個對保戶比較有利並擇優給付。
五、有無理賠門診手術？
若實支實付有理賠門診手術，會像上面的條款這樣類似的註明"本公司按被保險人住院期間內或接受門診外科手術時所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費核付"，這樣若有進行門診手術的話也可以獲得理賠，若條款上面沒有註明，則要看保險公司願不願意融通理賠了。
六、手術是否接受協議理賠？
可參考上面那張條款，若有像這樣類似的註明"被保險人所接受的手術，若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額"，對保戶來說比較有利，以免未來出現了新的手術項目名稱，卻無法獲得理賠。
但是如果像下面這張條款，有這樣註明"不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者"，對保戶來說則不利，因為不在這支付標準的範圍內是不予理賠。
下面這張條款的寫法對保戶來說也是不利，發現了嗎？"手術項目以「全民健康保險醫療費用支付標準」之「手術」章節所載項目為限"，這種寫法等於只限於第二部第二章第七節。
七、未以健保身份住院時的理賠給付比率是多少？
一般來說此項大多都是65%，目前看過業界最高的是85%。若理賠給付比率越高，在轉為非健保身份住院或是在國外生病住院時，則可以減少自行負擔的醫療費用。
八、保證續保到幾歲？
目前此項大多都是保證續保至75歲左右，有少數幾家則已提高至80歲，目前看過業界最高的是到85歲，由於現在的醫療技術越來越進步，國人的平均餘命也在逐漸增加，若擔心75歲以後無醫療險保障的話可列入考量，但此項不是挑選實支實付的絕對考量重點。
※業界目前有少數幾家推出終身型住院醫療實支實付，雖然標榜保障終身，但由於都是帳戶型，額度用完就沒了，再來保費貴到驚人，可以說是拿自己的左手在賠自己的右手(白話一點講就是自己賠自己)，並不符合低保費高保障的規劃模式，在購買此種商品之前建議三思再三思
九、有無疾病等待期？
一般來說此類險種的疾病等待期都是30天，但業界有少數幾張是無疾病等待期的，若條款中像上圖這樣註明"本附約所稱「疾病」係指被保險人自本附約生效日(或復效日)起所發生之疾病"，則就是所謂的無疾病等待期，此項並非挑選實支實付的絕對考量重點。
文章更新日期：2015.07.23
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